很多玩家又将目光移向了海外——印尼，依然是他们的首选

“本周就有二三十家来印尼考察

“一位印尼现金贷从业者表示

但颇具讽刺性的是，今年2月，因为一起印尼出租车司机自杀事件，一大波在当地发放714的中国公司，才刚刚撤回国内

有的人想进去，有的人想出来

印尼，已成“围城”

01 导火索714高炮被“3·15”晚会点名之后，各地公安部门开始了严打行动，行业一片风声鹤唳

但在这个暴利行业，没人愿意轻易收手

有的人铤而走险继续做，有的人却再次将眼光投向了海外

一些地下超利贷老板考察完东南亚国家后，还是将目光锁定了印尼

短短两周内，来印尼的考察团队暴增

“本周就有二三十家来印尼考察

“一位印尼现金贷从业者表示

新玩家在削尖脑袋往印尼钻的同时，印尼本地的中国现金贷团队，却正在经历一场残酷的“大逃杀”

2月11日，雅加达的一位出租车司机在同事家自杀身亡

这位出租车司机35岁，名叫Zulfandi

他留下了一封遗书

在遗书中，他表达了对家人的歉意，同时呼吁印尼金融管理局（OJK），清除“制造魔鬼陷阱的网络贷款”

这是印尼第一起网贷导致的自杀事件

《雅加达邮报》称，Zulfandi的欠款金额不详，而坊间流传的说法，则是他借了50多个现金贷平台

“这其中，大部分应该都是中国的

”印尼某地下现金贷平台从业者李白说

在事件发生的三四个小时后，他得知了这个消息，“第一时间，我就知道要出问题了

”“非常紧张

”在印尼做催收的张量程，也感觉山雨欲来

果不其然，当地媒体对此进行了大规模报道

李白看当地的英文报道，会不时发现两个关键词，一个是“中国”，一个是“非法金融”

“还有民众上街游行

”张量程说

事件发生在一个分外敏感的时间点：印尼总统大选将于2019年4月17日举行，造势正在如火如荼地进行

而两位总统候选人，对华态度并不相同

在印尼这样一个有着排华历史的国家，出租车司机自杀事件，有发酵为政治事件的可能性

李白发现，很快有议员就这一事件表态

2月13日，OJK披露了231家非法现金贷产品的名单，要求公众不要向其借款

“印尼能放现金贷的通道只有两家，90%的平台都和最大的这一家合作

”李白表示，“这个打击是致命的

”支付通道是现金贷公司的命根

钱给不出，收不回，就无法再展业

“一两个月不赚钱，我们可以承受

但这次估计半年内都无法赚钱，我们承受不了

”李白说

他所在的公司决定撤离印尼

当地员工被遣散，李白收拾了行李，打道回府

“我认识的五六个平台，除了一个，都撤回来了

”他表示

他估计，非正规的公司在这波大撤离后，会消失一大半，尤其是那些投资只有50万-100万的小玩家

“大玩家背后是上市公司体系，它们还会在

”他称

实际上，这并非中国现金贷公司在印尼的首次大撤离

2018年9月，OJK就联合应用商店GooglePlay，下架了大量非法现金贷产品，直接导致中国现金贷公司的第一次大撤离

而这一次，因为出租车司机自杀事件，印尼的中国现金贷公司，开始了第二次大撤离

“最高峰时，印尼的现金贷公司有上千家之多

在大撤离后，我估计印尼大大小小的现金贷公司加在一起，还有200多家

”张量程说

超过七成玩家离场，持续一年多的印尼现金贷热潮，正在悄然褪去……02 掘金印尼的现金贷浪潮源头，可以追溯到2017年

在中国现金贷火热的同时，一些平台也将目光锁定了印尼

“714，很快成为印尼现金贷市场的重要产品

”李白说

实际上，印尼有天然适合714生长的土壤

“和中国不同的是，印尼的老赖极少

或许是因为宗教信仰的原因，他们的整体还款意愿很强

”张量程表示

这里的利息，甚至比中国还高

“我们开拓印尼市场的时候，当地人问我们利息多少，我很扭捏地说400%，觉得太高了

对方笑我们，说我们是来做慈善的

”一位现金贷团队负责人称

当地714的普遍情况是，借7天的砍头息是30%，14天是35%-50%

此外，还要支付在千分之五到百分之一之间的日息

以7天产品为例，借1000元，实际到手700元，再加上1%的日息，等于借700元，7天后要还1070元

换算下来，产品的年化利率已超过了1000%

“中国在印尼的714平台最多时有几百家，基本都是2017、2018年过去的

”李白说，它们中的几十家，建立了一个乙方联盟，互通有无

随着时间的推移，印尼的现金贷市场悄然变化，居然走出了和中国市场颇为相似的路径

在金钱和利益的催化下，市场殊途同归

李白称，最开始，印尼催收员说不出骂人的话，但有的中国公司慢慢教会了他们

“最开始，我们对借款人说，不还钱，你们的神不会原谅你，效果会非常好

”张量程说，“但在进来的公司多了以后，效果减弱了

”2018年斋月过后不久，李白发现，印尼的714平台爆通讯录的情况多了起来：“之前是零星地爆，之后就比较普遍了

”此举在2019年1月8日被踩了急刹车

当天，印尼警方逮捕了4位涉嫌非法催收的现金贷公司Vloan的员工

这是一家中国公司

有报道称，他们对逾期未还款的用户进行骚扰，“包括通过WhatsApp即时聊天软件对客户进行恐吓威胁，发送黄色图片，以及开展一些不道德的行为”

但值得一提的是，现在印尼催收行业的主流，仍然是温柔型催收

“现在主流的做法，是打给借款人的紧急联系人

一般会有6个紧急联系人，我们在挑选时，会侧重选借款人的亲朋好友

”张量程说，“打的时候，我们也会注意合规

什么时候可以打，打给几个人，都会有明文规定

”在印尼的借款人中，也开始出现多头借贷者、骗贷者和老赖

“他们的复贷率比中国高，一个人从一个平台借十几二十几次，很正常

”李白说，这些用户基本都是多头借贷，7天内会借11-12个平台

但不同的是，中国的白户还款能力很好，而在印尼，情况则相反

此外，印尼人均收入比中国低，一个白领月收入在3000元左右

在这样的情况下，印尼的多头借贷者更容易爆掉

而在印尼，风控会面临新的挑战：伪造一套身份证、工作证明、税卡，成本只要5-10美元

而初始放款额一般约合500元人民币，完全可以覆盖成本

李白观察发现，撸口子的人，从2018年开始变多

他把他们分成两类：一类是过去薅羊毛的中国人

他们会雇佣当地华人当中间人，给当地人一些钱，借身份证下款

他所在的平台，曾在一天之内被薅了三十多次，损失了一万多元

一类是无师自通的当地人

他曾发现，有十几笔贷款都是出自一个地点、同一个手机的申请，“应该是撸友在一起操作的”

但多位从业者都表示，总体来说，印尼人非常淳朴，恶意骗贷的极少

“如果他们逾期，主要是因为还款能力，而非因为还款意愿

”印尼现金贷从业者鲁肃说

03 未来面对渐渐混乱且浑浊的市场，监管开始围追堵截，行业开始上演猫鼠游戏

在印尼的日子里，李白对几次比较大的风波记忆犹新

当时，他所在平台的逾期率，直接涨到了40%-50%

另一次风波，是2018年11月，印尼通讯与信息部的一名官员称，从非法金融科技公司借的钱，不需要还

此后，他所在平台的逾期率，飙涨到了60%

然而，底层用户的借贷需求真实存在，714产品因此在印尼“野火烧不尽，春风吹又生”

而且哪怕逾期飙涨，这些钱，通过催收，“绝大部分都能要回来”

李白遇到的最大风波，还是出租车司机自杀事件

这让很多平台难以为继，不得不撤离印尼

但时间，似乎是治愈伤痛的良药

“出租车司机自杀事件，已经被政府压下去了

”人在印尼的鲁肃观察发现，随着时间的推移，事件的影响在逐渐消散

随着舆论的平息，人们的怒气也渐渐在消散

现在唯一的变数，就是大选结果

目前，撤回国的714平台都在焦灼地等待，等待印尼大选的尘埃落定

而在中国现金贷政策趋严之后，新一轮的考察大军，已迫不及待地前来投石问路

所有的人都在蠢蠢欲动

凭着在国内迅速生长获得的经验，它们开始扬帆出海，征战四方

出海，已是2019年金融科技的一大趋势

但需要谨记的是，任何一个国家，都不欢迎掠夺式金融

*文中受访者均为化名